Kolejne raty kredytów zbliżają się do terminu płatności, a pieniędzy wystarcza tylko na mieszkanie, żywność i najważniejsze rachunki. Jeśli zastanawiasz się, co zrobić, gdy nie masz z czego spłacać kredytów, zacznij od ustalenia rzeczywistej ogólnej kwoty zadłużenia. Dopiero wówczas można ocenić, czy warto starać się o porozumienie z bankiem, czy też potrzebne jest oddłużanie lub upadłość konsumencka.
Sprawdź, ile wynoszą wszystkie zobowiązania
Zbierz umowy kredytowe, harmonogramy, wezwania do zapłaty, nakazy zapłaty, wyroki i pisma od komorników. Sporządź listę wierzycieli oraz kwot pozostałych do spłaty. Oddziel kapitał od odsetek i innych kosztów. Sprawdź czy któryś wierzyciel wypowiedział umowę.
Uwzględnij również limity na koncie, karty kredytowe, pożyczki pozabankowe, zakupy z odroczoną płatnością i zobowiązania, za które odpowiadasz jako poręczyciel. Dopiero pełne zestawienie pozwala sprawdzić, czy miesięczna rata zaproponowana w ugodzie będzie możliwa do udźwignięcia.
Następnie policz dochody gospodarstwa domowego i niezbędne wydatki (czynsz, prąd, gaz, woda TV i internet, wyżywienie, leki, odzież i obuwie). Jeśli po odjęciu kosztów postaje 600 zł, zobowiązanie się do spłat po 1500 zł miesięcznie nie rozwiąże problemu, ponieważ propozycję spłaty dla wierzyciela trzeba zawsze oprzeć na realnym budżecie.
Kiedy warto rozmawiać z bankiem o zmianie spłaty
Jeżeli problemy wynikają z przejściowej utraty części dochodów, rozważ złożenie do banku wniosku o zmianę warunków spłaty. W zależności od sytuacji i stanowiska banku rozmowy mogą dotyczyć wydłużenia okresu kredytowania, zmiany harmonogramu lub rozłożenia zaległości na raty.
We wniosku opisz przyczynę trudności, aktualne dochody i kwotę, którą możesz regularnie płacić. Dołącz dokumenty potwierdzające przedstawione okoliczności. Samo wysłanie wniosku nie oznacza, że bank go zaakceptował ani że przestały obowiązywać dotychczasowe terminy płatności rat.
Przed podpisaniem porozumienia porównaj całkowity koszt spłaty. Niższa rata uzyskana przez wydłużenie umowy może oznaczać większą sumę odsetek.
Czy konsolidacja kredytów pomaga wyjść z długów
Konsolidacja może uporządkować kilka zobowiązań, ale wymaga oceny całkowitego kosztu, okresu spłaty i zabezpieczeń. Szczególnej uwagi wymaga propozycja zabezpieczenia dotychczasowych pożyczek hipoteką na nieruchomości.
Jeżeli co miesiąc brakuje pieniędzy na podstawowe potrzeby, nowy kredyt może tylko odsunąć zaległości w czasie. Przed jego zaciągnięciem warto porównać konsolidację z negocjacjami z obecnymi wierzycielami i innymi sposobami oddłużania.
Kiedy rozważyć upadłość konsumencką
Upadłość konsumencka jest rozwiązaniem dla niewypłacalnej osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Niewypłacalność oznacza utratę zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Nie trzeba czekać na wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank lub zajęcie konta bankowego przez komornika, aby przeanalizować swoją sytuację.
Postępowanie może prowadzić do oddłużenia, ale wiąże się z określonymi skutkami. Majątek wchodzący do masy upadłości może zostać sprzedany, a część dochodów podlegać przekazywaniu do masy upadłości. Sąd ocenia również możliwość ustalenia planu spłaty. Nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu np. alimenty.
Brak majątku sam w sobie nie wyklucza upadłości konsumenckiej. Przed złożeniem wniosku trzeba jednak sprawdzić strukturę długów, przyczyny niewypłacalności i sytuację rodzinną. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie wstrzymuje automatycznie egzekucji komorniczej.
Jak przygotować się do konsultacji w sprawie oddłużania
Przygotuj listę długów, wszystkie umowy zawarte z wierzycielami, dokumenty dotyczące dochodów, zestawienie kosztów utrzymania i informacje o majątku. Jeśli otrzymałeś pozew lub nakaz zapłaty, zabierz również kopertę albo dane o dacie doręczenia.
Nie musisz znać wszystkich odpowiedzi przed pierwszym spotkaniem. Istotne jest rzetelne pokazanie sytuacji, także zobowiązań wobec rodziny czy niedawnych rozporządzeń majątkiem (sprzedaż, darowizna).
Najczęstsze pytania
Czy można ogłosić upadłość, mając pracę?
Tak. Zatrudnienie nie wyklucza ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Znaczenie mają wysokość wymagalnych zobowiązań, możliwości ich regulowania i pozostałe okoliczności sprawy.
Czy kancelaria może zagwarantować umorzenie wszystkich długów?
Nie. O oddłużeniu decyduje sąd, a przepisy prawne przewidują zobowiązania niepodlegające umorzeniu.
Pomoc w oddłużaniu i upadłości konsumenckiej w Katowicach
Nie wiesz, czy rozmawiać z bankiem, czy przygotować wniosek o upadłość konsumencką? W VOLENTI analizujemy sytuację osób zadłużonych i pomagamy dobrać dalsze działania. Umów konsultację w Katowicach lub online. Na spotkanie przygotuj listę zobowiązań i ostatnie pisma od wierzycieli, sądów i komorników.
Tel. 32 265 00 00 lub 533 296 069 • [email protected]